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1. 有时候买保险之前不查你病历，到理赔时就能查出你十年病历这是为什么？

有时候买保险之前不查你病历，到理赔时就能查出你十年病历这是为什么？

买保险之前，保险公司没有投保人和被保险人的授权，是不能查被保险人的病历的。

如果保险公司对每一个被保险人都通过取得投保人和被保险人的授权去查被保险人的病历，那么成本非常高，而且不符合条件的被保险人的比例很低。我们国家大多数人的保险意识还非常低，投保群体比较少，保险公司承保几乎是来者不拒。加上部分隐瞒病史的投保人和被保险人发生保险事故，保险公司可以拒赔，所以，保险公司不会花这冤枉钱去查病历。

再来说说理赔，只要没有故意骗保，投保超过两年，查病例其实不用担心，只要跟理赔的病没有因果关系，如果保险公司拒赔，可以到银保监会申诉或者到******。根据以往的***判决案例，投保超过两年，以前的疾病跟理赔的疾病并没有因果关系，***都判决保险公司赔偿的。比如，被保险人有心脏病，本来是不符合重疾险的投保要求的，但是保进去了，然后，过了三年，被保险人得了癌症，那么保险公司还是要赔，如果是心脏病需要做搭桥手术去理赔，那么保险公司不用赔。因为癌症跟心脏病无关，心脏搭桥手术是心脏病严重起来需要的手术。

重大保险事故发生以后，为什么保险公司想方设法找拒赔的理由呢？最重要、最直接的原因是我们国家绝大部分保险公司的理赔部门的奖金跟赔付率挂钩，赔得少，理赔部门的人员奖金就高，所以，理赔部门的人会竭尽所能去找不用赔的理由，这是为自己挣钱啊！当然，投保人和被保险人一般不是很专业，什么能赔，什么不能赔不是很清楚，保险公司理赔部门对投保存在瑕疵的案件会对申请理赔的客户进行恫吓，很大一部分人就放弃理赔了，他们不知道去银保监会申诉和上******。保险理赔***上***，保险公司胜诉的案例寥寥无几！

针对你说的保险公司在买保险前不调查病史，理赔时再去查病历的说法不完全对。

其实，在买保险之前，投保时，都会有如实告知的调查，按道理说，业务人员都要询问被保险人以前的病史，是否有过住院或检查记录，如果有的话，是需要提供以往病历，由保险公司核保的。一般会有以下核保结果：

一、如果既往病史不构成风险，保险公司会正常承保，此类保单，说明保险公司已经承认客户的既往病史，如果以后再出险，保险公司会正常理赔。

二、如果以往病史还会带来复发风险，但不是很严重，保险公司会选择除外责任，就是把有风险的器官疾病排除在外，正常承保其他的疾病。有很多人不能理解的是，本来就想保这个器官的，你却给除外了，很多人就会不买了。但我们要想一下，保险公司不是慈善机构，他都知道你这块有风险了，再给你保，那不等着理赔嘛。这种情况还有一种处理结果，就是加费承保，一般会比正常人加百分之几十的费用，也是能承保的。还有就是延期承保，观察一定时间后，如果发现疾病转好，保险公司再给承保。

三、如果既往病史比较严重，好比最近几年内动过大型手术，或者后期复发转移的风险比较大的疾病，保险公司一般会拒保。这样的话再想买保险就比较困难了。

你所说的买保险前，不调查病历是不准确的。首先，业务人员有责任询问客户的既往病史，客户也有义务主动告知自身的既往病史。这样做对两方都好。如果告知了，保险公司给通过了，就不用担心以后拒赔的问题了。如果不告知，那以后容易引起不必要的麻烦。所以，在投保保险时，一定要记得如实告知。

保险遵循最大诚信原则。即我相信你说的是事实。而不是***定你说的是***话，我先把你查个底掉。

保险投保时需要如实告知，包括三个方面:基本信息，健康信息，财务信息等。保险公司以你告知的都是真的为前提，与你签约保险合同。但你如果隐瞒信息，那么你也要承担起后果。这不是很正常的逻辑吗？如果是你如实告知后，保险公司承担了相关风险，保险公司就不回反悔。例如:你说你有甲状腺疾病，保险公司依旧正常承保。则保险公司就会理赔。

保险公司对健康告知有问题的客户进行进一步核查，也是为了公平。让超过风险值的人进入，就意味着对低风险的人不公平。

是否理赔时就一定会查你而不赔呢？显然不是的。如果你如实告知，理赔时提交资料真实无误，符合理赔条件，保险公司不会去调查你的，而会给予理赔。但如果你所患疾病有疑点，那自然会去调查。这样做依旧是为了体现诚信和公平原则。

保险公司的钱是自己的吗？不完全是。保险公司的钱都来自保户，如果你也投保交了保费，你愿意保险公司不负责任的随意赔付那些有疑点的客户吗？那些人赔掉的是你的保费，或许就是你出险时的理赔金。你愿意让不诚信的人占你的便宜吗？

如果保险公司想高考一样的，在投保时把所有投被保人都审一般，这样不合理也做不到。那个行业又可以如此严苛的审查客户？如果这样做，你或许会说:保险公司纯粹就是不让人买保险吗，瞎折腾啥呢。是吧？

投保时有个询问告知，有问到被保人近期身体情况。以往就诊情况，必须如实告知。当告后，保险公司会根据被保险人实际情况下发问题件，要求调取住院病例，有时根据病例情况还会要求被保人做一些体检项目(保险公司承担费用)。最后根据病历和体检结果来决定是否正常承保？加费承保？或者拒保？这些询问告知项目会收录到合同中。***如投保时投保人没有告知，保险公司视为被保险人身故健康直接承保。但是当被保险人因病住院理赔时。以往所有的就诊信息都能够显示出来。投保时告知健康，现在发现就诊记录视为骗保，因此不予以理赔。所以说，投保时不是保险公司不调取病例。是从询问告知中得出被保险人没有就诊记录。

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